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加快数字普惠建设 助力乡村振兴战略

2021-10-31 11:26| 发布者: 中非农业网| 查看: 290| 评论: 0|原作者: 孟岩|来自: 中国金融家

摘要: 2021年7月1日,习近平总书记向全世界庄严宣告“在中华大地上全面建成了小康社会,历史性地解决了绝对贫困问题”,我国“三农”工作重心实现历史性转移,由集中资源支持脱贫攻坚向全面推进乡村振兴平稳过渡,具有鲜明 ...

2021年7月1日,习近平总书记向全世界庄严宣告“在中华大地上全面建成了小康社会,历史性地解决了绝对贫困问题”,我国“三农”工作重心实现历史性转移,由集中资源支持脱贫攻坚向全面推进乡村振兴平稳过渡,具有鲜明的时代特色和重大战略意义。


金融行业特别是国有大型商业银行,责无旁贷,全力以赴,投身到这一历史性战略实施中来。普惠金融业务,天然具备服务乡村市场的属性、特点和优势,特别是新型数字普惠业务,通过提供线上化、综合化、智能化的服务,势必成为金融支持乡村振兴战略的重要发力点。绿色信贷、产业链金融等银行经营转型方向,也将加大农村基础设施、农业产业链等领域信贷投放力度,践行“工业反哺农业、城市反哺农村、全社会反哺农民”,与数字普惠紧密相连、同频共振,共同助力我国乡村振兴战略的实施落地。


时代要求


乡村振兴是“双循环”新发展格局的发力点。伴随全球经济格局变化,叠加新冠肺炎疫情带来的影响,我国在经济新常态下,消费重要性日益凸显,县域人群是拉动消费的关键,这部分居民生活水平的改善和消费升级,将大力促进过剩产能化解、推动供给侧结构性改革。同时,金融服务实体经济,与经济活动相伴相生。伴随国家政策导向,乡村和县域的客户需求,农村基础设施建设以及农业经营活动的资金需求,将成为金融服务实体经济的新蓝海,这也是商业银行下一步重点支持的领域和方向。乡村振兴是脱贫攻坚胜利后的新课题。农村地区在经济、文化、医疗、教育等方面的全面提升,是我国在解决绝对贫困问题后能否保持成果进而实现共同富裕的关键一环。保就业、保民生,提升百姓获得感,必然要求在提高效率的同时,更加注重公平,特别是在农业产业布局、利益分配、城乡差距缩小等方面任务十分迫切。按照监管部门对金融机构服务乡村振兴考核评估要求,国有银行须在贷款投放、制度建设、金融环境等多个方面,加快完善乡村领域金融服务、加大产品创新力度、弥补服务体系短板。


数字化是金融支持乡村振兴的新路径。技术发展促进业务转型,针对乡村及县域客群金融服务来说,工行、中行、建行等大型国有银行,在发展理念、服务体系和渠道布局上,并不具有优势,须探索出一条新路径。近5年来,金融科技支撑下的数字化银行建设方兴未艾,在没有大幅增加人员、机构网点的约束条件下,要实现业务“量、质”并进,必然依赖数字普惠模式下的产品创新、服务创新和管理创新,探索出一条可持续发展路径。


面临“三少”“三高”挑战


普惠金融业务在“三农”领域拓展上,主要面临“三少三高”的挑战。


“三少”是指农民资产少、农业产业链少和农村金融服务设施少,客观上限制了金融服务在乡村及县域的拓展能力。目前,农民客群总体上金融信用记录少、可抵质押资产匮乏、主要收入来源多为外出打工收入。农业方面,特定时期支持工业率先完成建设积累的“剪刀差”政策,导致整体上我国农业产业链少、增值创新不足和资本积累少。农村领域,公共基础设施方面提升空间也很大,特别是金融服务网点少、信贷投放量小、公共投入少。


“三高”指涉农市场波动性高、金融服务成本高以及传统模式下信贷资产风险高。目前,农业仍以种植、养殖为主,产业基础脆弱,容易受市场波动影响,以及极端天气、洪水、瘟疫等灾害影响。由于我国农村地域广、人口众多、业务分散,而国有银行中除农行、邮储银行以外,其他行在乡村县域网点较少,业务拓展、维护和接续服务成本高。上述两方面客观情况,叠加农民、涉农产业总体上风险承受能力低、少数客户自身信用意识较差等,决定了传统信贷业务管理模式下国有银行难以持续管控好乡村市场的信用风险。


创新路径


当前,中国社会数字化转型方兴未艾,数字化银行加速发展。围绕乡村振兴战略目标,普惠金融服务创新路径梳理如下:


一是加大数字普惠信用贷款供给。国有银行应充分发挥过去20年银行信息化和信息化银行建设经验,积极支持各级政府建立乡村振兴和农业大数据库,在合法合规前提下,推动实现信息共享应用。例如,依托大数据库中的农业承包经营数据、现代农业产业园数据、优势产品产销数据、农业财政补贴以及线下掌握的活信息,研发推出“惠农贷、兴农贷、能人贷、党员贷”等适应不同区域、不同客群特点的数字普惠产品,达到扩面、增量,又实现保本、微利、可持续发展的效果。


二是大力发展农业供应链融资,跟进“两权抵押”贷款试点。大力拓展涉农供应链融资,如上游应收账款保理,涵盖农林牧渔业龙头企业的上游农户、农村合作社、家庭农场等新型农业经营主体,发挥数据价值,形成信息流、资金流和信贷作业流的闭环。在抵质押贷款方面,跟进“两权抵押”贷款试点,通过确权加交易,把农民只有使用价值而没有财富价值的土地承包经营权、农民住房财产权等资源,变成可抵押资产、可用于经营和投资的生产性资本。


三是加强绿色信贷、产业链升级、基础设施建设等项目贷款投放。发挥农村特色优势,在光伏电站等新能源、有机特色农产品产业链升级以及农村基础设施、医疗教育资源投入等领域,加大信贷资源投放力度,积极响应“工业反哺农业、城市反哺农村、全社会反哺农民”的政策趋势,分步分批试点,支持具备较好基础的浙江、珠三角等地区,率先探索出一条农村共同富裕道路。


四是推动形成普惠金融综合服务局面。国有银行应继续加强与各级政府合作,参与各地数字政府建设,依托乡村及县域的产业、消费、教育、医疗等核心生态,线上线下相结合,形成乡村金融综合服务局面。


五是营造乡村诚信环境。一方面,加大消费者教育力度,包括信用意识、融资合规使用意识、风险管理意识,发挥线上化、数字化宣教优势,使农民跟上时代步伐,并避免不良嗜好。另一方面,要建立失信惩戒机制,提高违约成本。


政策建议


乡村振兴,重点在于千方百计提高农民收入、千方百计提高农村造血能力、千方百计提高农业现代化水平。上述目标的实现,离不开大量信贷资源的投入。因此,差异化监管政策、跨部门系统性支持政策、支持优化乡村及县域信用环境,使信贷资金真正造血富民、创造价值、实现可持续发展是重中之重。


一是进一步提高不良容忍度,落实尽职免责。现阶段“三农”领域的信贷投放风险相对高、收益低、管理难度大的特点仍存在,作为小微融资领域下沉的市场客群,迫切需要在商业银行内部真正提高不良容忍度,落实尽职免责。在保障合规性前提下,既审慎管理,又客观评价执行部门的履职尽责情况和专业水平,保护一线人员积极性。同时,须通过制度性安排,实现风险资产的有效化解,避免不良资产堆积,实现总体风险可控下的长期可持续发展。


二是加大跨部门政策联动,保障落地效果。乡村振兴是一个系统性工程,配套支持政策须多部门同步联动。以分布式户用光伏项目落地为例,涉及发改委、国资委、银保监会、税务总局等多个部委的多项政策配套支持,具备国家电网公司的入网保障和政府补贴资金及时到位,银行信贷资金才可能投入到如此长期限、范围广、高度分散的户用光伏电站建设。既助力节能减排,又改善乡村能源结构、降价增收,实现绿色信贷和乡村振兴战略的协同共振。


三是进一步发挥基层组织作用,营造诚信环境。其一,党支部、党员、在线党组织延伸教育应该成为乡村社会治理的缔造者、建设者和维护者,成为金融服务和农户之间的“桥梁”,信贷资产风险管理的“雷达”和“减压阀”。其二,借鉴脱贫攻坚经验,建议继续选派“第一村书记”,巩固前一阶段脱贫成果的同时,着力建立和维护好乡村大数据库信息采集、项目报送、客户推介、消费者教育和诚信环境维护职能,并提供合理的激励,更好地实现银行经营、个人发展和乡村振兴的互利共赢。  


(作者供职于中国工商银行)


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